[Gromgol]

yklon, с одной стороны - вы правы. С другой - не совсем, т.к. вкладывая в частные банки вы существено повышаете риск потерять практически всю накопленную сумму. В этом то вся и заковыка... с другой стороны, есть старая добрая пословица про "яйца и одну корзину". Но как вы видите подобные накопления на старость - куда эффективнее спонсорства государства.

И еще есть один момент - счета с ежемесячной капитализацией имеют плавающую процентную ставку, которая имеет льготный период пополнения(обычно не превышающий 6 месяцев) - в течении этого срока вы можете пополнять свой счет, без потери установленной капитализации. После истечения срока чаще всего пополнение становится невозможным либо идет возможность пополнения с существенным сокращением процентной ставки(чаще всего встречается уменьшение вплоть до 1% годовых). Наиболее выгодными являются периоды в 3-5 лет, т.к. там ставка выше. Пролонгация счета с постоянным периодом в 1 год, несет в себе: издержки за закрытие и открытие счета и вероятная стабилизация на наименьшей процентной ставке по продукту => Вы можете потерять на подобном счете до 5% годовых.
До момента использования средств лучше пользоватся стандартными счетами с ежегодной пролонгацией - по ним ставка обычно не превышает 7%, пролонгация по такому счету несет в себе издержку в 0-2% от годовой капитализации, т.е. пополнять счет лучше всего в момент пролонгации(это можно сразу обговорить при открытии счета)